保险单是什么样的（12分钟教你快速看懂保险合同）

12分钟教你快速看懂保险合同

买了保险或者还没买保险的你对什么更头疼呢？我猜一定是保险合同。各个险种不同保障也不同，一款意外险保险合同就有几十上百页，里面还涉及了医学、法律、经济等知识，要想自己读明白没有几个月是不行的。

今天就来教一下大家如何快速看懂保险合同，哪些是重点？让你12分钟就能了解自己买的或者要买的这个保险保什么，不保什么，相信这一定是大家都关心的问题。

一、怎么看保险单 ？

通常，保险合同第一页是保险单，会载明保险合同中的重要信息，如写明投保人、被保险人和受益人、保险金额、缴费期间、保险费等关键信息，我们拿到保险合同后一定要确认信息是否有误。

以下面这个保单为例，我们可以清楚了解投保人、被保人、受益人都是谁，还有投保的产品信息。

如果保单页最底下有一栏“特别约定”说明当初投保的时候，有被除外、加费等情况，就会在这里有所呈现。

二、怎么看保险条款？

拿到保险合同后，需要重点关注的内容就是保险单和保险条款了，但是真要一条一条读下来的话，估计你连10分钟都坚持不下去，每个字都认识，连在一起就......

其实保险条款里很需要关注的就是保险责任和责任免除这两部分。

保险责任：这个保险保什么

这是保险合同里很重要的重点，说白了我们花了钱买的就是这部分的内容。不同的险种用途和保障不同，所以保险责任肯定不同，同一险种不同的产品之间保险责任也会不同。

我们在保险合同中找到“保险责任”这一条，那后面的内容就需要仔细看一下了，看完之后也就知道这个保险保障的是什么了。

责任免除：这个保险不保什么

和保险责任一样，我们在目录中就可以找到“责任免除”的条款，一般和保险责任会挨着，方便大家一口气读完，基本了解这款保险产品。比较常见的不保的内容有：故意伤害、违法事件、不可抗力（战争、核爆炸）等。

一些意外险会将高原反应、中暑、药物过敏等写在其中，这个时候就要仔细看看了，避免以后遇到理赔的话产生“扯皮”现象。

三、基础名词解释

01各种人

投保人：简单一点来讲，投保人就是交钱的人，支付保费的人。是保单的主人，拥有退保和变更受益人的权利。被保险人：被保障的人，只有当他出险的时候保险公司才会相对应进行赔偿，除他之外的人通通不赔。受益人：是领钱的，由投保人或者被保险人指定。有法定受益人和非法定受益人之分。我们一般常说的“受益人”，指的是“身故受益人”，如果是被保险人活着的时候就可以赔付的钱，受益人一般都是被保险人本人。

02各种期

犹豫期：一般为10-20天，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，相当于网络购物中的“7天无理由退货”，这期间退保不会产生什么损失。等待期：等待期也叫观察期，是指在保险合同生效后的一段时间内，如果发生保险事故，保险公司不承担保险责任。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度。对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。宽限期：是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期为60天。在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。中止期：如果60天以内，没有完成缴费，那么保险合同进入中止期。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。根据保险法规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。

03现金价值

现金价值说的通俗点就是若投保人申请退保，能拿到的实际金额。

04免赔额

免赔额一般会出现在医疗险和意外险的意外医疗责任里，当理赔额小于免赔额，承保公司不受理本次理赔，但是一般情况下同一个保险期间内理赔额可以累积。

四、其他值得看的信息

01现金价值表

上面解释过现金价值就是若投保人申请退保，能拿到的实际金额。表格呈现的其实是按年份在不同时间退保，能退回来的钱。不过现金价值一般只有重疾险、寿险等一类长期险才会有。

02理赔信息

理赔信息要看合同关于保险金申请的部分，不同合同叫法不同，但是只要找到“保险金给付/申请”几个字基本就是了。里面规定了要如何申请理赔、赔给谁、多久给理赔结论、多久到账等信息。

五、写在最后

保险合同是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议，具有法律约束力。以下是一些关键点，帮助你更好地理解和分析保险合同：

‌合同主体‌：保险合同的主要当事人包括‌投保人‌（支付保险费的人）、‌保险人‌（保险公司，承担赔偿或给付保险金的责任）、‌被保险人‌（受保险保障的人）和‌受益人‌（享有保险金请求权的人）。‌

‌合同内容‌：保险合同的内容涉及‌保险责任‌（保险公司承担的赔偿或给付责任）、‌责任免除‌（保险公司不承担的责任情况）、‌投保人/被保险人义务‌（如如实告知等）、‌保险金额‌（保险公司最高赔偿额度）、‌保险期间‌（合同有效时间）、‌缴费期间‌（保费支付时间）等。‌

‌关键时间点‌：包括‌犹豫期‌（一般为15天，允许无损失退保）、‌等待期‌（通常为90天，期间发生事故不赔）、‌宽限期‌（60天，允许延迟缴费）、‌诉讼时效‌（一般为2年，寿险为5年）等。‌

‌特别约定和附加条款‌：这些可能包括特别约定、健康告知、如实说明等，需要特别注意。‌